大家好我是市井杂谈，每天给大家带来最新动态 ，内容随缘更，每篇都掏干货；如果你觉得这些信息对生活有用，就点个关注～ 提到交社保，大部分人的第一印象，都是上班的时候，单位统一代扣一部分，自己工资里扣一部分，按月缴费，年限慢慢累积。还有一部分灵活就业的人，是之前上过班，离职之后接着自己续缴。很多人很难想象，有人从来没有进公司上过一天班，没有单位给分担，坚持自己掏钱交社保，一交就是21年，而且一直选择最低缴费档次。 南京就有这样一位刘女士（化名），今年四十多岁，从二十出头开始，就以灵活就业身份自己缴纳职工养老保险，中间没有断缴，一直按最低档缴费，整整21年。这件事在邻里之间传开之后，不少人看法差别很大。有人夸她眼光长远，早早给自己铺好了养老后路；也有人替她算账，觉得这么多年投入不少钱，一直交最低档，以后拿到的退休金不高，这笔账划不来。还有人疑惑，一天班都没上过，自己交职工社保，到底值不值得？ 我专门跟做社保业务的朋友聊过，也结合灵活就业社保的规则，把这件事里面的门道、利弊给捋清楚。刘女士的选择不是一时冲动，背后有她自己的考量，但这种缴费方式，并不适合所有人，大家不要盲目跟着模仿。 先说说刘女士的情况。她年轻的时候，家里条件还算过得去，没有急着外出打工上班。她性格不适应职场约束，不愿意去公司打卡上班、受规章制度管束。那时候身边很多长辈提醒她，老了之后没有退休金，日子会很难熬，单纯靠储蓄，钱很容易贬值，以后看病养老都是负担。 在了解政策之后，她决定走灵活就业参保这条路。灵活就业人员参加职工养老保险，没有单位分摊缴费，所有费用全部由个人承担。缴费档次可以自主选择，从最低档到高档都有，交得多，以后养老金相对更高。刘女士考虑到长期缴费压力大，为了保证能够长期坚持、不中途断缴，直接选了最低档，一年一年按时交钱，一晃就是21年。 这么多年，她没有稳定工资收入，有时候靠做点零散手工、帮熟人做点零活赚点收入，收入时高时低。收入好一点的时候，她也没有改成更高档次，还是坚持最低档。她的想法很实在：不追求退休之后能拿很高的养老金，只求到老了每个月有一笔稳定发放的钱，有一份基础保障，不用完全依靠子女，手里有一份持续到离世的收入。 很多人只看到她坚持缴费21年，却搞不懂灵活就业、最低档缴费，养老金到底是怎么算的。这里用大白话讲清楚职工养老金的构成，主要是基础养老金加上个人账户养老金这两块。 基础养老金，和退休当年当地的社会平均工资、缴费年限、缴费档次挂钩。同样在南京退休，缴费年限越长，基础养老金越高；档次越高，系数越高。个人账户养老金，就是这么多年自己交到个人账户里的钱，加上每年产生的利息，最后除以计发月数。 重点要说明，灵活就业交职工养老，缴费比例里，只有一部分进入个人账户，剩下的部分划入统筹账户。这也是很多人心里纠结的地方：同样是最低档，单位职工只承担一小部分，灵活就业的人，全部都是自己掏腰包，压力明显更大。 就拿刘女士来说，坚持21年最低档，最大的优势，就是缴费年限足够长。养老金计算里面，缴费年限权重很高，哪怕一直按最低档交，21年的年限，对比那些只交15年最低档的人，退休之后每个月到手的钱，会高出一截。很多人只记住最低15年的门槛，却忽略了，多交一年，养老金就会多一点，而且每年养老金上调的时候，缴费年限也是重要的上调参数。这也是刘女士愿意长期坚持缴费的核心原因。 但对应的短板也很突出。一直最低档，缴费指数低。同样交21年，如果档次高，养老金差距会很明显。另外，全部自费，21年累计投入的本金，是一笔不小的数目。如果以后寿命预期一般，回本周期会拉长。还有一点，只交养老保险，没有同步交职工医保的话，医疗保障是缺失的，很多灵活就业的人，会搭配居民医保，来应对看病的风险。 网上现在有两种极端声音，一种是极力鼓吹，说不管怎么样，一定要咬牙交职工社保，储蓄会贬值，只有养老金是终身发放，稳赚不赔；另一种是全盘否定，说自己自费交最低档很吃亏，不如把钱存起来理财。这两种说法都不够客观，我们分开来看。 先说值得肯定的地方，也就是刘女士这个选择可取的地方。第一，养老金是终身发放，只要人在世，每个月都按时发钱，不会因为账户里的钱领完就停止发放，还有每年的养老金上调机制，这是普通存款、理财很难比拟的。手里有这笔稳定收入，晚年的底气会足很多，不用看子女脸色。第二，职工养老附带对应的丧葬抚恤待遇，万一发生意外，家属可以申领，这也是居民养老没有的待遇。第三，她目标清晰，优先保证不断缴。很多人盲目选高档，交几年之后收入跟不上，被迫断缴，最后年限很短，反而得不偿失。刘女士优先保证缴费时长，是很务实的思路。 再来说风险和不适合的人群。首先，如果本身收入不稳定，收入微薄，勉强挤钱交社保，影响当下吃饭、看病、应急储备，那就不合适。社保是长期规划，不能牺牲当下的基本生活。其次，如果手里的钱本来是要